Долговая яма – это трудная ситуация, в которой может оказаться каждый. Однако даже в таком случае, у вас есть несколько выходов, и нужно обдумать каждый, чтобы выбрать оптимальное решение. Мы собрали несколько сценариев, которые осуществимы и могут стать выходом из сложной ситуации.

Реструктуризация долга

Если вы поняли, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, лучше не откладывать решение проблемы. Избежать встречи с представителями банка не получится, лучше приступить к диалогу как можно раньше. Одним из выходов может стать реструктуризация долга, когда банк пересматривает услуги кредитования и предлагает новый график платежей с уменьшением ежемесячной выплаты. В зависимости от условий реструктуризации общая сумма долга может остаться прежней, но увеличиваются период кредитования и продолжительность выплат. В ином случае банк может увеличить общий процент по кредиту, так что растет не только период кредитования, но и сумма долга. Однако ежемесячный платеж станет меньше, и такая кредитная нагрузка будет вписываться в ваш бюджет.

Большинство банков всегда готовы обсудить реструктуризацию долга, так как их главной целью является возвращение долга любыми путями. Если вы не можете выплачивать полную сумму ежемесячного платежа, но согласны на меньшую сумму, банк остается в выигрыше. Кстати, у кредитора тоже не портится кредитная история, что нельзя не считать преимуществом.

Для того чтобы реструктуризировать кредит, необходимо подать заявление в отделение банка по установленной форме. Далее начинается диалог с представителями кредитного учреждения, и на последнем этапе будет подготовлен новый график платежей.

Страховые выплаты

Если обстоятельства, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи, сложились вне зависимости от вашего желания, можно воспользоваться страховкой для оплаты кредита. При заключении кредитного договора подписывается страховой контракт, который предусматривает возможные форс-мажорные обстоятельства. Внимательно изучите текст договора, так как в некоторых случаях страховщик берет на себя обязательства по выплате кредита. Как правило, в список таких ситуаций входят потеря места работы, утрата работоспособности или травма.

Если ваша ситуация подходит под ту, которая описана в договоре, свяжитесь с представителями страховой компании. Вам понадобится собрать пакет документов и проконсультироваться со специалистом. Так, при получении травмы, помимо стандартных документов, нужно приложить медицинское заключение или приказ об увольнении при потере работы.

Довести дело до суда

Если ваша ситуация относится к разряду таких, когда изменений в финансовом плане не предвидится, можно дождаться судебного решения. При невыплате кредита банк обращается в суд, который выносит решение и устанавливает условия погашения задолженности. Такое решение выгодно по нескольким причинам. Во-первых, по судебному решению выплачивается только основная сумма долга без штрафов и пени, так как суд никогда не примет решение в пользу кредитной организации и будет настаивать на уменьшении суммы долга. Вторая причина заключается в том, что на этапе судебного разбирательства можно договориться с банком и выплачивать долг по удобному для себя графику.

В том случае, когда кредит оформляется с залогом имущества, на залоговую собственность накладывается взыскание. После судебного разбирательства имущество реализуется судебными приставами, и с этой суммы выплачивается основной долг. Если должник вносил несколько платежей, часть денег, полученных от продажи, передается ему. Однако следует учесть, что продажа залогового имущества всегда осуществляется по ценам ниже рыночных, поэтому рассчитывать на большую сумму не стоит. Также стоит помнить о том, что залоговая недвижимость, которая является единственной у собственника, и он в ней проживает, не может быть реализована судебными приставами.

Один из результатов судебного взыскания – это арест на банковские счета и вычет долга из официальной заработной платы. Конечно, существует установленная граница вычетов, так как у кредитора должно остаться достаточно денег для нормального существования. Если кредитор не имеет официальной работы или банковского счета, исполнительное производство закрывается, и долг списывается.

Невыплата кредита может привести к уголовной ответственности, но такие ситуации крайне специфичны. Представители банка могут пугать должника статьями из Уголовного кодекса, но на самом деле ответственность такого порядка наступает только в некоторых случаях. Так, к кредитору может применяться статья 159 УК РФ, в которой говорится об уголовной ответственности в случае мошеннических действий. Например, должник при оформлении кредита умолчал о некоторых моментах или ввел банковского специалиста в заблуждение, что может рассматриваться как мошенничество. Другая статья 177 УК РФ применяется к злостным неплательщикам, которые уклоняются от выплат на постоянной основе. Данная статья применяется только в том случае, когда сумма долга превышает 1,5 миллиона рублей.

Можно легко избежать уголовной ответственности, если некоторое время вносить платежи строго по графику. Также можно платить не всю сумму ежемесячного платежа, а чуть меньше, чтобы позже в суде доказать собственное желание выплачивать долг. Конечно, довести дело до суда – это долго, и подобное решение потребует от вас не только времени, но и нервов. В ситуации, когда вы не можете справиться с кредитной нагрузкой, можно взять кредит в другом банке на более длительный срок и перекрыть задолженность. Не все кредитные организации идут навстречу должникам с большими кредитами, но в компании «Деньги.СПб» вы сможете получить заем на удобных для себя условиях.

Компромисс с банком

Если вы думаете, что вы единственный человек, который не может платить по кредитам, то глубоко ошибаетесь: таких должников тысячи по всей стране. Банки прекрасно понимают, что их шансы вернуть свои деньги в суде невелики, поэтому идут на компромиссы, и с ними можно договориться.

Кредиторы могут обратиться к руководству банка и получить отсрочку платежей. Также возможен пересмотр основной суммы долга, и в некоторых случаях банки даже готовы списать штрафы и пени, сохранив только сумму самого долга для выплаты.

Возможно привлечение третьего лица, который выкупит договор должника у банка. Это называется договор цессии, и такая сделка предполагает перенос прав банка требовать выплату с должника на другое лицо. Подобное решение может предложить сам банк, держателем договора цессии могут выступать родственники должника. Важно то, что сумма кредитного договора при выкупе будет значительно ниже.

Перекредитование в другом банке

Если вы нашли банк, в котором сможете получить кредит под меньший процент, чем тот, что у вас уже есть, можно выгодно перекредитоваться. Такое решение подходит тем, кто уверен в том, что финансовое положение скоро поправится и нужно выгадать несколько месяцев до получения крупной суммы денег. Например, можно воспользоваться кредитной картой для оплаты ежемесячных платежей. Подобные банковские продукты имеют одно важное преимущество – льготный период кредитования. Другими словами, вы можете потратить деньги с кредитной карты, и в течение определенного периода проценты на долг не будут начисляться. Если у вас нет кредитной карты, можно взять займ в другой компании и использовать его для выплат.

Анализ кредитного договора

В некоторых случаях сам банк может подсказать выход из ситуации, так как отношения между банковским учреждением и должником строятся на документальной основе и подтверждаются подписанным договором. Если специалист банка совершил ошибку в тексте договора, у вас появляется отличное решение проблемы. Также в случае, когда к вам стали обращаться представители коллекторского агентства, стоит проверить, давали ли вы согласие на передачу персональных данных третьим лицам. Если такого согласия нет, то банк нарушил закон, передав ваши данные коллекторам.

Полезно пересчитать сумму долга и обратить внимание на процентную ставку. Если ставка была увеличена без вашего согласия или информирования, вы также можете рассчитывать на послабление. Юридических нюансов много, и лучше обратиться к грамотному специалисту, чтобы получить консультацию и разработать дальнейший план действий.

Стоит ли помогать родным с выплатой кредита

Наиболее эффективная тактика коллекторских агентств заключается в постоянном давлении не только на должника, но и на его родственников. Иногда подобные обстоятельства приводят к тому, что родственники берут на себя кредитные обязательства и выплачивают долг. Однако подобное решение является добровольным и не является обязательным.

Кредитные обязательства перекладываются на родственников только в тех случаях, когда кредит был оформлен одним из супругов и относится к категории совместно нажитого имущества. Также обязательства по выплате считаются законными в тех случаях, когда родственник выступал в качестве поручителя при оформлении кредита.